深圳新聞網訊 銀行不愿貸、不能貸、不敢貸，小微企業融資難、融資貴、融資慢，作為世界級“癥結問題”，始終難以有效破解。都說現實很骨感，但總有人不服。這不，光大銀行和鉑濤集團就敢于嘗鮮，借助科技賦能，聯袂上演首個“金融+酒店”的“鉑濤方案”，讓這個“癥結”有了松動，讓小微金融更有溫度。
一聲嘆息，貸款情長路更長
據行業人士介紹，近年來隨著消費升級和旅游住宿經濟高速發展，酒店景氣指數達到平穩小高峰狀態。作為知名酒店集團，鉑濤集團的發展也勢如破竹。但即使這樣的大品牌，旗下加盟商也同樣面臨融資難題。
老李是鉑濤酒店的加盟商。他講，這年頭生意難做。酒店賺錢靠的是門面和品牌，三兩年就得服務升級、店面改造，這都需要錢，往往是越著急用錢越沒錢，東奔西跑，要不找不到錢，要不找到的錢貴。雖說銀行是最好的去處，但貸款手續繁瑣、流程長，有時好不容易審查過關，又盼星星盼月亮等著拿錢，時間一晃，黃花菜都涼了，耽誤事啊！
老李的感受也是眾多小微業主的苦楚。造成融資難、融資貴的現實，除了有企業本身的原因，其實銀行也左右為難。其一，傳統銀行融資重資產抵押，而大部分酒店都是屬于輕資產運營模式，往往缺乏融資所需的抵押資產。其二，銀行習慣于做大額業務，對于小微加盟商短、頻、快的融資需求興趣不濃。其三，專務酒店融資產品較少，多數是提供短期流動資金貸款，實際上從投資到獲益往往需要3～5年時間。
鉑濤方案，思路一變天地寬
2017年8月，光大銀行廣州分行與鉑濤酒店集團簽訂戰略合作協議，為其提供建店融資、聯名卡、支付結算等專屬金融產品，開啟“金融+酒店”的“鉑濤方案”合作之路。
“短短1年多，該方案就帶來豐厚回報，到8月末貸款戶超過百戶，尤其是今年平均每月落地8、9戶”，光大銀行項目負責人說。9月末在貴陽、青海又有“兩子”落地，11月鉑濤集團將攜手光大銀行參加國際酒店投資加盟與特許經營展覽會，致力打造“鉑濤方案”新藍海。
都說“貸款難、難貸款”，但“鉑濤方案”卻令人刮目相看，它究竟有何魔力“逆勢生長”？
光大銀行廣州分行說，小微金融難題多但空間大，關鍵看商業模式是否可持續。而商業模式可持續必須基于小微金融的特點和規律，突出抓好風險控制、成本管理、綜合收益等關鍵環節，提供更加易于小微企業接受的融資選擇。
“鉑濤方案”正是光大銀行從上述方面考慮，專門為鉑濤加盟商量身定制的融資選擇，針對加盟商投資建店裝修、酒店開業物資采購等，給予最高金額不超過500萬元的敞口授信額度；對于日常經營周轉的給予綜合授信額度不超過100萬元。該方案具有“兩高兩低”四大過人之處：
一是高性價，光大銀行與鉑濤集團綜合實力雄厚、信譽優良，強強合作為解決融資難題提供了堅實保障和實踐基礎。二是低門檻，符合光大銀行授信業務客戶基本條件，無需抵押，只要加盟商質押股權并提供連帶責任擔保就能準入。三是高效率，貸款申請一經確認，光大銀行將指定專業團隊貸前調查，通過信貸工廠快速審批，不超過1個月即可資金到位。四是低成本，相對于民間借貸、網絡眾籌、p2p等融資平臺擁有絕對的價格優勢。同時，光大銀行還為新開業的加盟商設置了半年的本金償還爬坡期。
從運作效果看，通過標準化、平臺化、專業化的產品組合和服務創新，讓融資更加通達，不僅為加盟商提供了強有力的資金保障，提升了鉑濤集團的業務全面性、吸引力，也為銀企雙贏探索了有效的發展路徑。
科技賦能，芝麻開門非神話
“小微金融服務是一項系統性工程，金融科技的日新月異，特別是大數據的深度運用，讓我們破解小微融資問題有了更多的手段和方法”，光大銀行副行長孫強介紹，現在通過大數據挖掘，打通產業鏈上下游關系，同時借助一些應用場景，如生活場景、交易場景等，建立小微金融生態圈，鎖定目標小微客戶群體，實現精準營銷和精準定價。
“從這個意義上講，通過科技賦能降低了融資成本和信貸風險，較好地解決了小微金融的一些困境，從一定程度上改變了傳統銀行的客戶結構”，孫強表示。
值得一提的是，科技賦能在“鉑濤方案”中起到關鍵作用，光大銀行和鉑濤集團在此方面作了大量實踐與探索。
科技搭橋：將融資需求駐足鉑濤官網APP
互聯網具有成本低、渠道廣、普及率高的特點，在其飛速發展的今天，拉近了供需各方的距離，實現了核心企業、加盟商、金融服務商的緊密融合。正因如此，鉑濤集團主動開設專欄，在其官網界面嵌入“酒店加盟及金融貸款服務”版塊，聯合光大銀行為投資人提供酒店加盟金融貸款業務，貸款可用于新建店裝修、開業物資采購、運營流動資金、在營店工程改造等多種用途。當加盟商勾選填寫貸款需求后，光大銀行即可獲知融資需求，隨后針對需求提供融資方案。據了解，自版塊上線以來，融資申請獲得率達到90%以上。
數據畫像：實時跟蹤貸款加盟商經營動向
傳統的線下面對面溝通效果雖好，但銀行無法及時了解到加盟商的經營動態。光大銀行與鉑濤集團完成系統直連，借助大數據等科技力量，對貸款加盟商進行360度精準畫像，從多個場景、多個維度了解貸款加盟商每日開房率、實收房費及各品牌分布等核心數據，從而實現適時跟蹤、精準監控。同時，鉑濤集團還開放了手機APP門店通，便于光大銀行業務人員隨時隨地掌握客戶經營情況，極大提高了服務效率，降低了人工成本。
智能風控：建立直觀預警模型筑牢防火墻
“鉑濤方案”最核心的是風險防控，光大銀行普惠金融事業部譚翊武總經理介紹，利用互聯網、大數據、AI等技術建立風險預警監控體系，通過設定公式，根據貸款加盟商收入和支出計算盈虧平衡點，實時引入鉑濤系統中開房率及實收房費等核心數據，自動做出是否預警的判斷，并將判斷結果投射到主辦機構專門配置的大型顯示屏上滾動播放，從而提升風險預警及時性和精準度，強化貸后管理和風險處置。后續還將不斷摸索創新科技，最終目標是達到直觀易用、快速分析、自動更新、瞬時共享、數據可視化，發揮智能風控的最大功效。
“鉑濤方案”是積累經驗、探索路徑的有益嘗試，為銀行支持小微企業、服務實體經濟、發展普惠金融提供了更為廣闊的想象空間。光大銀行副行長孫強表示，未來將按照李曉鵬董事長提出的“敏捷、科技、生態”的發展戰略，“創新產品圈，整合服務圈，發展朋友圈，培育生態圈，打造光大經營模式競爭力”，抓住“大數據”“供應鏈”“線上化”三大普惠金融發展利器，依托數據、平臺和場景，不斷創新機制與模式，擔起企業責任，著力打通金融活水流向小微企業的“最后一公里”，為實體經濟發展做出貢獻。（通訊員樓蓉 李昕）