“5年期定期存款，起投金額為50元，利率為4.875%，提前支取則按該行當(dāng)日掛牌活期利率結(jié)算實(shí)際持有天數(shù)的利息。”這是京東金融APP上展示的某銀行產(chǎn)品信息。
來源：京東金融APP
和市面上眾多理財(cái)產(chǎn)品的收益率相比，4.875%的年利率可以說是非常可觀了。
“可選擇的存款產(chǎn)品類型更多，還有些收益更高。”在被問及購買互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存款的感受時(shí)，北京白領(lǐng)小向?qū)χ袊C券報(bào)記者這樣說。
什么是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款？
中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦日前發(fā)表的署名文章表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存款的主要模式是銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口（債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行）。
孫天琦表示，加總目前11家頭部平臺(tái)上展示的銀行，涉及存款在售的銀行有50多家，絕大部分為中小銀行，單戶存款金額大都在50萬元（含）以下。部分銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款增長迅速，規(guī)模較高。有的中小銀行從今年4月才開通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)，短短幾個(gè)月時(shí)間已吸收存款200多億元，占其各項(xiàng)存款的比例快速攀升至25%。
以京東金融為例，記者在瀏覽其APP時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前逾70家銀行接入該平臺(tái)，在售存款產(chǎn)品有90款。京東數(shù)科招股說明書顯示，截至6月末，公司累計(jì)為金融機(jī)構(gòu)推薦了逾200萬個(gè)存款用戶。
不少銀行還推出了“平臺(tái)特供”、助力券加息等活動(dòng)吸引客戶。
來源：京東金融APP
存款“觸網(wǎng)”有何動(dòng)因？
綜合業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)，存款“觸網(wǎng)”背后有三大動(dòng)因。一是適應(yīng)用戶習(xí)慣變遷。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，現(xiàn)在許多金融行為逐漸轉(zhuǎn)向線上，在互聯(lián)網(wǎng)上買理財(cái)和存款產(chǎn)品是個(gè)趨勢(shì)。
二是競(jìng)爭(zhēng)存款。這對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)和名氣都不及大行的中小銀行來說尤為重要。“作為一家2017年才成立的銀行，坦白說，網(wǎng)點(diǎn)所起的作用并不大。在我們自己的APP上，最初存款規(guī)模增長很不好。在2018年陸續(xù)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲客和引流后，存款規(guī)模才有了明顯增長。”某民營銀行業(yè)務(wù)人士表示。
三是補(bǔ)充被壓縮的其他資金來源。曾剛表示，“銀行競(jìng)爭(zhēng)資金來源的過程中，在嘗試過同業(yè)存款、保本理財(cái)?shù)确绞讲㈦y以為繼之后，就會(huì)轉(zhuǎn)向新的渠道。比如，在保本理財(cái)受限后，結(jié)構(gòu)性存款便迅速攀升。隨著今年持續(xù)壓降結(jié)構(gòu)性存款，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款很可能成為替代結(jié)構(gòu)性存款的一個(gè)重要方式。這就可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款規(guī)模迅速擴(kuò)大。”
是否有風(fēng)險(xiǎn)？
事實(shí)上，最早引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，可以追溯到誕生于2018年的智能存款。
彼時(shí)，憑借低起存點(diǎn)、保本保息、隨存隨取、提前支取靠檔計(jì)息、年化利率高等特點(diǎn)，智能存款成為攬儲(chǔ)利器，一些中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)行類似產(chǎn)品。隨著定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范做法被叫停，多家銀行已宣布清盤智能存款。
那么，目前市面上的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款是否有風(fēng)險(xiǎn)？
孫天琦表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的一些特點(diǎn)和問題需要關(guān)注。包括：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式為客戶提供了存款購買接口，實(shí)質(zhì)是存款營銷行為；地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國；有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，便于用較高利率吸引儲(chǔ)戶；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性，給中小銀行流動(dòng)性管理帶來挑戰(zhàn)。
曾剛認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款可能對(duì)存款利率管理形成擾動(dòng)。高利率的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，會(huì)分流其他銀行存款，加大存款流動(dòng)性。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款規(guī)模過大，甚至?xí)绊懙姐y行體系負(fù)債端的穩(wěn)定性，也會(huì)影響到銀行資金端成本，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的有效下降。
對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，用戶若更關(guān)注存款利率，那么銀行的品牌黏性將會(huì)降低。曾剛認(rèn)為，市場(chǎng)化程度較高的資金如果在銀行負(fù)債中占比過高，實(shí)際上不能發(fā)揮存款作為核心資金來源的作用。長期看，對(duì)銀行的流動(dòng)性管理不見得是好事。
風(fēng)險(xiǎn)管理需跟上
專家認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款迅速發(fā)展，有必要對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)做好針對(duì)性防范。
在交通銀行金融研究中心首席政策分析師何飛看來，要深入研究互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款“三個(gè)替代”帶來的潛在問題，即對(duì)線下存款的替代、對(duì)本地存款的替代以及對(duì)同業(yè)融資的替代。要針對(duì)此類存款的營銷模式予以規(guī)范，包括對(duì)利率、存款保險(xiǎn)保障的宣傳等都不應(yīng)夸大，防止搞資金價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而充分保護(hù)儲(chǔ)戶利益。鑒于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款對(duì)銀行流動(dòng)性管理提出更高要求，有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注相關(guān)銀行特別是中小銀行流動(dòng)性管理問題，防范資金“快進(jìn)快出”帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
曾剛表示，監(jiān)管思路要強(qiáng)調(diào)“一致性”，線上化發(fā)展的存款在定價(jià)和業(yè)務(wù)流程上要與線下存款接受同樣的監(jiān)管規(guī)則，包括自律機(jī)制對(duì)利率的限制以及一些業(yè)務(wù)流程要求，否則可能形成不公平競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管套利。
